经济篇：银行、大额存款、存款保险

前言

1. 合法收入用不完后，继续放在银行。那国内有哪些银行，这些银行又有哪些区别？这些银行的利润又从哪里来？
2. 存款到二十万以上后，可以考虑大额存款，它的利息会高些。本文会介绍下大额存款。
3. 存在银行的钱安全吗？我们再了解下存款保险。

注：因为时间和能力的关系，本文没有数据支撑。

银行

什么是银行

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银行是一种金融机构，它在经济体系中扮演着至关重要的角色。银行的基本功能和作用包括以下几个方面：

1. 存款服务：银行接受个人、企业和政府的存款，并提供不同类型的账户如支票账户、储蓄账户等。这些资金被储户存放在银行以确保安全，并且通常可以获得一定的利息收入。
2. 贷款服务：银行将吸收的一部分存款作为贷款发放给需要资金的个人或企业，通过这种方式赚取利息差（即贷款利率与存款利率之间的差额）。贷款可以用于多种目的，比如购买房产、投资商业活动或者消费信贷。
3. 支付结算：银行是支付系统的重要组成部分，它们处理各种形式的资金转移，例如支票清算、电子转账、信用卡交易等，从而促进了商品和服务交换中的货币流通。
4. 信用创造：当银行发放贷款时，实际上是在创造新的货币供应量，因为新产生的贷款金额会被记入借款人的账户，成为可使用的货币。这一过程受到中央银行货币政策和资本充足率要求等因素的影响。
5. 风险管理：银行利用专业知识评估借贷风险，帮助客户管理财务风险，并通过分散投资降低自身的经营风险。
6. 金融服务：除了传统的存贷款业务外，现代银行还提供广泛的金融服务，如外汇交易、财富管理、信托服务、保险产品销售等。
7. 顾问与咨询：许多银行为客户提供金融规划、投资建议以及其他咨询服务，帮助他们做出更明智的财务决策。
8. 支持经济发展：银行通过对企业的融资支持，促进经济增长和就业；同时，它们也参与到国家的宏观经济政策执行中，如配合中央银行实施货币政策。

银行分为不同的类型，主要包括商业银行、投资银行、中央银行以及政策性银行等。每种类型的银行都有其特定的功能和服务重点。随着科技的进步，银行业也在不断发展变化，网上银行、移动支付等新型金融服务逐渐普及，改变了人们使用银行服务的方式。

中国大陆银行列表

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在中国大陆，银行体系非常庞大且复杂，可以根据不同的标准进行多种分类。以下是按照主要类型对中国大陆银行的描述，使用了序号和粗体格式：

1. 中央银行 中国人民银行 (PBOC)：作为国家的中央银行，它负责制定和执行货币政策、管理货币发行、维护金融稳定以及对金融机构进行宏观审慎管理和监管。
2. 政策性银行 国家开发银行 (CDB) 中国进出口银行 (ExIm Bank of China) 中国农业发展银行 (ADBC)
3. 国有大型商业银行（六大行） 中国工商银行 (ICBC) 中国建设银行 (CCB) 中国农业银行 (ABC) 中国银行 (BOC) 交通银行 (BoCom) 中国邮政储蓄银行 (PSBC)
4. 股份制商业银行 招商银行 浦发银行 中信银行 中国光大银行 华夏银行 中国民生银行 广发银行 兴业银行 平安银行 浙商银行 渤海银行 恒丰银行
5. 城市商业银行 这类银行通常服务于地方经济，具有很强的地域特色。例如： 北京银行 上海银行 江苏银行 南京银行 宁波银行 总共有大约135家这样的银行。
6. 农村商业银行与农村合作银行 截至2024年6月30日，中国大陆有1,578家农村商业银行和23家农村合作银行，它们专注于为农村地区提供金融服务。
7. 村镇银行 村镇银行专门为农村地区提供金融服务的小型银行，共有1,620家村镇银行。
8. 民营银行 这些银行由民营资本发起设立，更加灵活地适应市场需求。包括： 微众银行 网商银行 等多家机构。
9. 外资法人银行及外国银行分行 在中国注册成立或者设有分行的外国银行，例如： 汇丰银行 花旗银行 渣打银行 等。
10. 其他金融机构 此外还有住房储蓄银行、信托公司、金融资产管理公司、金融租赁公司、企业集团财务公司、消费金融公司、汽车金融公司、货币经纪公司等非银行金融机构。

以上是中国大陆银行的主要分类情况，每种类型的银行在业务范围和服务对象上各有侧重，共同构成了一个多元化的金融服务体系。

银行的利润

相关链接：银行利润_百度百科 、

银行利润的来源

银行的利润来源是多方面的，主要包括以下几个关键领域：

1. 净利息收入： 这是银行最主要的收入来源之一。银行通过吸收存款（如储蓄账户、定期存款等）获得资金，并以较低的利率支付给存款人；然后将这些资金贷出给需要借款的人或企业，收取较高的贷款利率。两者之间的差额即为银行的净利息收入。
2. 手续费及佣金收入： 银行为客户提供各种服务并收取相应的费用，例如开户费、转账手续费、信用卡年费、贷款处理费、担保费等。此外，银行还可能从代销保险产品、基金、理财产品等活动中赚取佣金。
3. 投资收益： 银行会将其部分资金用于购买债券、股票或其他金融工具进行投资。当这些投资产生回报时，如利息、股息或资本增值，就构成了银行的投资收益。这部分收入可以来自国内市场也可以来自国际市场。
4. 外汇交易收益： 对于从事国际业务的银行来说，它们可能会参与外汇市场的买卖活动。由于汇率波动，银行可以通过外汇交易赚取差价利润。
5. 资产管理和咨询服务收入： 一些大型商业银行提供资产管理服务，帮助客户管理财富，从中收取管理费和业绩报酬。同时，银行也可能向企业提供财务顾问服务，如并购咨询、项目融资建议等，并因此获得咨询费。
6. 租赁业务收入： 某些银行拥有专门的租赁子公司或部门，从事设备、车辆等实物资产的融资租赁业务。通过这种方式，银行可以获得租金收入以及相关的服务费用。
7. 不良资产处置收益： 在某些情况下，银行会对无法偿还贷款的借款人采取法律行动收回抵押品，并通过出售这些抵押品来减少损失。如果处置价格高于预期，则会产生额外的收益。
8. 其他非利息收入： 包括但不限于政府补贴、罚款收入、房产出租收入等。随着银行业务多样化的发展，这一类别下的收入形式也在不断增加。

值得注意的是，银行的盈利状况不仅取决于上述收入来源，也受到宏观经济环境、监管政策变化以及市场竞争程度等因素的影响。为了保持稳定的盈利能力，银行通常会努力优化资产负债结构，控制成本，提高运营效率，并积极开拓新的业务增长点。

银行收入占比

相关链接：工商银行 - 2024 半年度报告

本节内容，来自上面的 工商银行 2024年半年报。

• 2024年上半年，利息净收入是313,950万元，非利息收入是106,549万元。
• 营业收入 = 利息净收入 + 非利息收入 = 420,499
• 利息净收入占比 313,950/420,499 = 74.66% 。非利息收入占比 106,549/420,499 = 25.34%

银行的监管 - 国家金融管理局

直观上看，开银行是一个一本万利的生意。

左右吸收存款，右手放贷，银行躺着赚钱。（但是放贷是有风险的，比如贷款收不回来，成为烂账。当然，银行必然有存在烂账，专业术语叫“不良贷款”。不可能所有的贷款都能收回。如果追求不良贷款为0，那贷款卡的太死，反而会压制社会活力，催生民间的高利贷。2024年，工商银行的不良贷款率为1.35%。）

银行如果没有监管，银行从业者一定会想办法把钱往自己的口袋里装。毕竟，装到袋子里的钱是自己的，烂账是银行的。

所以，我们必须知道，有国家金融管理局这个机构。

国家金融管理局

相关链接：国家金融监督管理总局

主要职责是：

一、依法对除证券业之外的金融业实行统一监督管理，强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，维护金融业合法、稳健运行。

四、依法对银行业机构、保险业机构、金融控股公司等实行准入管理，对其公司治理、风险管理、内部控制、资本充足状况、偿付能力、经营行为、信息披露等实施监管。

五、依法对银行业机构、保险业机构、金融控股公司等实行现场检查与非现场监管，开展风险与合规评估，查处违法违规行为。

六、统一编制银行业机构、保险业机构、金融控股公司等的监管数据报表，按照国家有关规定予以发布，履行金融业综合统计相关工作职责。

八、对银行业机构、保险业机构、金融控股公司等实行穿透式监管，制定股权监管制度，依法审查批准股东、实际控制人及股权变更，依法对股东、实际控制人以及一致行动人、最终受益人等开展调查，对违法违规行为采取相关措施或进行处罚。

中国银行大额存款

相关链接：中国银行-个人大额存单

我接触的每家银行都有大额存款产品。

大额存单是银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，属一般性存款，纳入存款保险范围。。个人大额存单为人民币标准类固定利率大额存单，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年 、5年等9个期限。各期限产品的购买起点金额均不低于人民币20万元。该产品具有本息安全、期限标准、利率市场化等特点。

2024年10月18号，中国银行整存整取六个月年利率是1%。2024年7月26日，中国银行第一期个人大额存单六个月年利率是1.6%。

存款保险

存款保险条例

相关链接：存款保险条例_最高人民检察院门户网

《存款保险条例》已经2014年10月29日国务院第67次常务会议通过，现予公布，自2015年5月1日起施行。

第四条 被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

第五条 存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

第六条 存款保险基金的来源包括：

(一)投保机构交纳的保费;

(二)在投保机构清算中分配的财产;

(三)存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益;

(四)其他合法收入。

触发存款保险条例的案例

• 包商银行 - 维基百科，自由的百科全书 、包商银行事件反思_澎湃号 ：2020年11月23日，中国银保监会批准包商银行进入破产程序；同日，包商银行进入司法破产程序。（直接或间接持有包商银行89.27%股份的第一大股东明天控股有限公司私下注册了209家壳公司，最终以347笔信贷借款的方式，套取了包商银行1560亿元资金，而这笔钱已经全部成为不良资产。这些贷款每年仅利息就高达百亿元，而且全部未能回收。）
• 辽阳农村商业银行 - 维基百科，自由的百科全书 ：2022年8月26日，中国银保监会发布公告，已于8月4日、8月3日分别批复原则同意辽阳农村商业银行股份有限公司、辽宁太子河村镇银行股份有限公司进入破产程序。

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• 2022年河南多家村镇银行取款难事件 - 维基百科，自由的百科全书 。这个事件中，比较难办的是 “有关部门表示，此次相关资金划定为“账外业务”，并不是按照资金是否进入村镇银行来判断，而是按照资金是否被银行真实统计，并报送监管系统进行区分。复旦大学金融研究院首席研究员董希淼表示，“‘账外业务’其实是代表监管对资金性质的初步判断，有些资金可能没有进入这些村镇银行的系统，在账外运转。‘垫付’也是基于此判断。单家机构单人合并金额5万以下的先行垫付，而不是通过存款保险进行赔付。”

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